TSP er generelt pålitelige, men investeringene i dem er kanskje ikke.
The Sparing Savings Plan (TSP) er en del av pakken av pensjonsytelser som tilbys til føderale ansatte. I motsetning til din pensjon er det en innskuddsbasert plan hvor det du får ut av det, er direkte relatert til hva du legger inn i det, og hvordan disse midlene utfører over tid. Selv om TSP i seg selv burde være pålitelig gitt at det generelt ville være ulovlig for regjeringen å ta pengene dine, kommer det noen risiko for hvordan du investerer pengene dine inne i TSP. Med andre ord, det er så pålitelig som du gjør det.
TSP vs. Pensjon
Når du bidrar til en føderal pensjonsplan, får du en garantert avkastning i forhold til lønn og bidrag. Med TSP er det eneste som garanteres dine beholdninger. Når du legger penger inn i det, kan verdien svekke seg opp eller ned med markedet og basert på investeringene du velger. I tillegg får du velge hvor mye du legger inn, noe som har en direkte innvirkning på hvor mye du må ta ut. Med dette i betraktning har TSP, som alle innskuddsplaner, større risiko enn pensjon. På den annen side, hvis investeringene dine går bra, kan du også ende opp med en innskuddsbasert plan som en TSP.
TSP vs andre planer
Sammenlignet med sammenlignbare skattefordelte planer som en arbeidsplass 401 (k) eller en personlig IRA, svarer TSP til de planene med hensyn til fordeler og ulemper, men har to hovedfordeler. For det første, siden TSP styres av et føderalt byrå, er det i utgangspunktet ingen sjanse for at den går konkurs. For det andre, på grunn av størrelsen på TSP og det begrensede antall investeringsvalg, kan du velge midler som har ekstremt lave kostnadsforhold. Ifølge TSP var kostnadsforholdet mellom de seks fondene eller fondgruppene som tilbys i 2012, bare 0.027 prosent. Å betale mindre utgifter betyr at du beholder mer avkastning for deg selv på gode og dårlige markeder.
TSP-fondets pålitelighet
TSP har fem kjernefonde samt en gruppe livscykelfond som investerer i de fem hovedfondene for å oppnå en balansert portefølje for pensjonsplanlegging. G-fondet tilbyr en garantert avkastning fra spesielle statsobligasjoner. F-fondet kjøper obligasjonsobligasjoner som sporer Barclays Capital US Aggregate Bond Index. C-, S og I-midlene er investert i aksjeindeks, småkapital aksjeindeks og internasjonale aksjeindeksfond som henholdsvis sporer Standard og Poors 500-indeks, Dow Jones US Completion Total Stock Market Index og Morgan Stanley Capital International Europa, Australasia og Fjernøsten MSCI EAFE Indeks.
G-fondet er ekstremt pålitelig siden det er garantert - avkastningen kan variere, men pengene dine vil ikke miste verdier. De andre midlene er ikke garantert og har varierende avkastning. Mens G- og F-fondene ikke tapte verdier på årsbasis mellom 2003 og 2012, hadde aksjefondene alle ned år hvor investeringene ville ha mistet verdien. Som sådan, ligner de på investeringer som du vil gjøre utenfor TSP.
TSP Inflasjonsrisiko
Mens du kan skape en mer pålitelig TSP-portefølje ved bare å investere i konservative biler som G-fondet eller F-fondet, kan inflasjonen bli en risiko. Hvis inflasjonen er høyere enn avkastningen på fondet, kan du faktisk tape penger på investeringen. For eksempel ga G-fondet en 2.45-prosentavkastning i 2011 og en 1.47-prosentavkastning i 2012. Inflasjonsrenten i de årene var imidlertid 3.0 og 1.7 prosent.
Pålitelighet for pensjon
TSP utgjør to ekstra problemer for når du når pensjonsalder. Den første er at du generelt ikke kan trekke penger uten straff før du når alder 55 eller, i noen tilfeller, 59-1 / 2. Hvis du vil pensjonere tidlig, med andre ord, kan du ikke stole på din TSP for å finansiere den uten en straff. Den andre mulige hitch til TSP er at mens du finansierer det med ubeskattede penger, betaler du skatt når du trekker fra TSP. Gitt at skattesatsene kan endres mellom nå og når du går på pensjon, er det egentlig ingen virkelig pålitelig måte å beregne hvor mye av fordelingene du faktisk vil kunne beholde.
