Inntektene varierer - men det gjør også vaner. Selv om du tjener en stor lønn nå eller i fremtiden, kan du aldri oppnå økonomisk frihet hvis du ikke lærer å budsjettere lønnsslippet ditt ansvarlig.
Men la oss innse det: Budsjettering er ikke lett. Juggling dine behov (hjem kostnader, transport, dagligvarer) med dine ønsker (underholdning, ferier, spise ute) er en konstant utfordring. I tillegg er det ofte mye fristende å spare opp på et kredittkort for ting du vil ha akkurat nå, for å spare på fremtiden.
Men det er viktig å ta et månedlig øyeblikksbilde av budsjettet ditt for å sikre at du er på rett spor. Som du ser, det var akkurat det vi spurte en familie på fem, en eneste kvinne - og til og med meg og min mann å gjøre.
For å avgjøre om vi er alle på det beste økonomiske kurset, spurte vi også Stephany Kirkpatrick, en CFP® med LearnVest Planning Services, å veie inn på hva vi har det bra, og hvordan vi kan øke budsjetteringen enda mer.
De nygifte
Jane Bianchi, 30, og Bill McGibony, 29
Sted: Brooklyn
Yrke: Jeg er journalist; Bill er en programvarekonsulent.
Når vi tar deg tid til å faktisk sitte ned og gjøre matte, er jeg glad for å se hvor mye vi sparer - å kjøpe hus og bil i løpet av de neste årene er topp prioriteter for oss, så vi har sugget bort så mye som mulig. Jeg er også glad for at vi sluttet å betale for kabel-TV, og kjøpte en $ 20-antenne for nettverksutstillinger - siden vi hovedsakelig så på Netflix, var det sløsing med penger. Vi kutter også hjørner ved å unngå gym medlemskap, og i stedet kjører i parken og gjør trenings DVDer innendørs. Og vi er også veldig heldige at vi ikke har studielån.
Det gjør meg imidlertid vondt for å se hvor mye vi betaler i leie. Å bo i New York City er absolutt ikke billig, men det ville være mulig å finne et rimeligere sted. Hvis pengene gikk mot et boliglån, som er en investering, ville jeg ikke bekymre meg for det. Men når vi leier, føler vi at vi bare kaster pengene våre ned på toalettet. Det er en stor grunn til at vi prøver å kjøpe fast eiendom så snart som mulig - vi har ikke råd til nedbetalingen ennå.
Ser på vårt budsjett, legger jeg også merke til hvordan vi kan bruke mindre å spise ute til lunsj og middag. Vi er på farten så mye at det er altfor lett å ta en bit pizza på vei hjem fra jobb eller bestille en forrett når vi er på happy hour med venner. Hvis vi kokte mer og brakte rester til jobb, kunne vi spare mye mer.
Hva Stephany sier: Hellige besparelser, Batman! Dette er fantastisk. Mange New Yorkere finner det vanskelig å spare penger, så jeg er begeistret over at Jane og Bill legger til side midler for fremtidige prioriteringer. De bør bare sørge for at en del av disse pengene går mot et nødfond og at det ikke er allokert for et hus og en bil. Stol på meg, i det øyeblikk du drar ut besparelsene dine for å kjøpe et hjem, vil en nødsituasjon komme sammen - det er Murphys lov!
Selv om det er et område som angår Jane, betaler 28% av inntekten til leie i byen faktisk ikke så ille. Deres samlede vesentlige utgifter (boliger, verktøy, transport og dagligvarer) er under 40%, noe som er mindre enn 50% vi anbefaler. Å holde disse kostnadene lave betyr at de har ekstra plass til besparelser. Så selv om hun føler at de "kaster penger bort" på leie, ville de sannsynligvis ikke kunne kjøpe et lignende sted for samme månedlige betaling, spesielt når du regner med eiendomsskatt, forsikrings- og vedlikeholdskostnader.
Innstilling av en del av inntekten din for utgifter som ikke er månedlige, som gaver og reiser, er en god ide for alle. Jane og Bill bør ta en titt på en kalender og kartlegge planlagte utgifter for det neste året. Når de har dette beløpet, kan de dele det med 12 for å finne ut hvor mye de trenger å sette til side i en egen konto hver måned for å betale for disse forventede utgiftene.
Familien av fem
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 og Andrew, 2
Sted: Downingtown, PA
Yrke: Jennifer er et opphold-hjemme mamma; Christopher er en sykepleier.
Jennifer og hennes familie bor alene på Christophers lønn, så hun ser hver øre, kutter hjørner hvor det er mulig. En måte hun sparer: kombinere telefon-, kabel- og internettregninger fordi det er billigere enn å betale for hver tjeneste individuelt. "Jeg er også samvittighetsfull med å slå av lys," sier hun. "Og AC er satt til 78 om sommeren, og varmen går ikke over 65 om vinteren. Det er enten varmt eller kjølig i huset, men barna vet ikke forskjellen. "
Hun er også kreativ når det gjelder å underholde familien. I stedet for å bruke store penger på filmer, restauranter eller fornøyelsesparker, utnytter Jennifer utendørs. "Vi går til alle de frie, lokale parkene for å løpe, sykle og vandre," sier hun. "Og det er ofte festivaler eller parader i sentrum som også er gratis." Familien har også et årlig museumsmedlemskap som gir dem tilgang til flere museer innen kjøreavstand - og de lager pizza sammen hver fredag kveld.
Men noen kostnader er ikke-godkjente for Breitfellers. For eksempel må Christopher kjøre over en time hver dag for arbeid, noe som suger opp mye gass. (Han håper å bli overført til et sykehus som er nærmere hjemme.) Og Jennifer insisterer på å kjøpe det meste av organisk, helt naturlig mat for barna, uansett hvor dyrt det er. «Jeg vil hellere betale bonden enn legen,» sa hun. »Jeg tror det vil hjelpe oss med å spare i det lange løp!»
Hva Stephany sier: Deres boliglån er høyt, i forhold til deres inntekt, spesielt siden de bor på en lønnsslipp. Vanligvis liker jeg å se dette nummeret på 28% eller mindre. Hvis de kvalifiserer til en refinansiering, kan dagens lave priser være til fordel for dem, slik at paret kan redusere sin månedlige betaling.
Generelt er det en god tommelfingerregel å bruke rundt 50% av hjemmet ditt på essentials (bolig, grunnleggende verktøy, dagligvarer og gass). Men Breitfellers bruker 48% av budsjettet på bolig og mat alene. Selv om Jennifer er bevisst på sin familie dagligvare regninger, vil jeg oppmuntre henne til å se på flere måter å spare, for eksempel samfunns-støttede landbruk aksjer og nettsteder som savings.com. Christopher kan også se på ri-delprogrammer eller carpooling-selv om han kjører til sykehuset en færre dag i uken, kan det få innvirkning på budsjettet hans.
Det er imidlertid beroligende at Christophers arbeidsgiver samsvarer med pensjonssparingen. Og Jennifers flid med å finne gratis underholdningsalternativer, og holde diskresjonskostnader lavt over hele linja, er beundringsverdig. Hun setter et godt eksempel for sine barn at du ikke trenger å bruke en formue for å holde tritt med Joneses. Jeg elsker også det faktum at de er i stand til å lagre 4%, selv om budsjettet er stramt. Mange avgir ting som besparelser, men det gamle budskapet om "betal deg selv først" er godt råd, uansett hva du har.
Den eneste profesjonelle
Erinn Harris, 32
Sted: Alexandria, VA
Yrke: Videregående lærer
"Jeg er litt av et økonomisk vrak, sier Erinn." Jeg elsker å sosialisere og spise ute. Og når jeg er på en restaurant, skal jeg hoppe over salaten og få det som ser best ut på menyen i stedet-og vin. " Erinn innser også at hun ikke trenger den månedlige helsemassasjen hun splashes på.
Men det som gjør Erinn spesielt nervøs, er at hun har hevdet gjeld på tre kredittkort. Totalt? Det er mer enn tre ganger hennes månedlige inntekt. "Det er noe jeg vet at jeg burde tenke på, men det gjør jeg ikke. Jeg kunne nok gjøre større kredittkortbetalinger, men jeg er motvillig til å gi opp min livsstil. Jeg sannsynligvis fortsatt betaler interesse på den tiden jeg kjøpte kinesisk mat for åtte år siden! "
Hun har heller ingen besparelser. "Jeg vet at jeg trenger et nødfond - hvis noe skulle skje, ville jeg bli skrudd," innrømmer hun. Det er sagt, Erinn prøver å være mer økonomisk kunnskapsrik i ett område av hennes liv: Nå som hun planlegger å gå tilbake til skolen for å få sin mastergrad, legger hun ekstra penger som hun sparer mot undervisning. "Jeg vil ikke ta ut et annet studielån fordi jeg allerede betaler tre av dem," sier hun.
Hun tilskriver den muligheten til å redde for skolen til sin smarte livssituasjon. "Jeg er i nærheten av DC, hvor levekostnadene kan være himmelhøye," sier hun. "Jeg er glad for at min leie og regninger er svært lave fordi jeg bor sammen med romkamerater." Hun har også vært klok for jevnt å distribuere henne lønn gjennom hele året, slik at hun ikke trenger å skrape ved å komme sommeren når hun ikke samler lønn.
Hva Stephany sier: Det er kjempebra at Erinn legger til side penger for å hjelpe henne gjennom sommeren - så mange lærere gir det til sjanse, og håper at de får tilleggsinntekt. Og å holde husleie- og brukskostnadene lave ved å leve med romkamerater er en fantastisk måte å frigjøre kontantstrøm for andre prioriteringer.
Mellom pensjonering, kredittkortbetalinger og studielån legger Erinn 25% av hjemmet til økonomisk prioritering. Dette er en stor prosentandel av inntektene hennes, men jeg er redd for at siden hun ikke betaler mye over minimumsbalansen på kortene hennes, betyr den påløpte renter over tid at hun ikke vil gjøre mye fremgang. Gitt at hun allerede kjenner sine splurgeområder, vil jeg anbefale en kontante eneste diett for slike ting. Hun ville gi seg en ukentlig kontant "godtgjørelse" for alt som ikke er en fast regning ved å telle opp den månedlige figuren, og deretter dele den med fire. Når den ukentlige kvelden går, løper penger ut, ikke mer fancy middager!
Erinn burde også virkelig spare opp en beredskapsfond før hun begynner å redde for undervisning, noe som betyr at å få sin mastergrads må kanskje bli forsinket. I mellomtiden bør hun se på alle muligheter for opplæringsgodtgjørelse som kan være tilgjengelig for henne som lærer.
Mer fra Learnvest:
Ta kontroll over pengene Bootcamp
6 måter å kombinere økonomi med partneren din
Hvordan penger ødelegger ekteskapet mitt
