Ulemper ved registrert pensjonssparingsplan
Når du arbeider kanadiere spare for deres pensjon, legger de vanligvis penger inn i en registrert pensjonsplan, eller RRSP. Som de irakene som brukes av amerikanerne, er de et eksempel på at regjeringen spiller juleprat til investorer. Ikke bare er investeringer i en RRSP tillatt å vokse skattefri, Canada Inntekts Agency gir et skattefradrag for bidrag. Det er imidlertid en grense for enhver regjeringes storeste - og RRSP har noen bemerkelsesverdige begrensninger.
Evaluering av bidragsgrenser
En ulempe med RRSPs for høyinntekts-kanadiere, eller noen som har økonomisk økonomisk nedgang å investere, er grense for bidrag. RRSPs ble opprettet for å hjelpe kanadiere med vanlig inntekt å bygge en komfortabel pensjon, for ikke å hjelpe den velstående evadensbeskatning. Bidragsgrensen i et gitt år er et fast dollarbeløp eller en prosentandel av arbeidsinntekt, avhengig av hvilken som helst lavere.
For 2019-skatteåret, for eksempel, Maksimalt bidrag var $ 26,500. Skatteytere med ubrukte bidrag fra tidligere år kan bære dem over, og det er en levetid $ 2,000 fritak for overbidrag. Høye inntjenere kan imidlertid enkelt maksimere sine RRSP-bidrag og må finne andre investeringsalternativer.
Begrenset utvalg av investeringer
Utenfor en RRSP, Dine investeringsalternativer er ubegrensede. Så lenge du er trygg på at du kan kjøpe den lav og selge den høyt, kan alt fra fulle leker til vintagebiler betraktes som en investering. Med RRSPs er mange elementer av konkret men usikkert verdi, for eksempel smykker, gull og kunstverk, ikke kvalifisert. Så er boliglån og private selskaper, med mindre du er en "armlengdes" investor.
Det betyr at det ikke kan være ditt boliglån eller et familiemedlem, eller når det gjelder et selskap, kan det ikke være en du har personlig interesse for eller eier mer enn 10 prosent av.
Forståelse av likviditet og straffer
En nøkkelfaktor i enhver investeringsbeslutning er hvor mye likviditet vil du gi opp. Likviditet betyr evnen til å flytte pengene dine inn og ut av investeringer når du trenger, uten lange ventetider eller økonomiske straffer. RRSPs uttak vurderes skattepliktig inntekt i året de er laget, så de kommer til å gi deg litt smerte i skattetid - spesielt hvis de knyter deg til en høyere skattekonsoll.
Institusjonen som administrerer RRSP, vil automatisk holde tilbake 10 til 30 prosent av uttaket ditt som en forskuddsbetaling, avhengig av størrelsen. Du må beregne og overføre eventuelle ekstra skatter etter behov.
Utforske pensjonskomplikasjoner
RRSPs kan også ha noen ulemper ved pensjonstid når de skal gjøre livet enklere. Etter lov må du konvertere din RRSP til et registrert pensjonsinntektsfond når du er 71 og begynner å ta en minimumsinntekt fra den. Du kan oppleve at inntekten din setter deg i en høyere skattekonsoll enn du vil, spesielt hvis du fortsatt jobber eller har annen inntekt.
Avhengig av inntekts- og skattekonsollen kan regjeringen også gripe tilbake en del av ditt Old Age Security betalinger, som vil kompensere noen av fordelene med dine RRSP-investeringer.
