Du har flere alternativer for å ta en tidlig 401 (k) distribusjon.
Til tross for å tilby betydelige skattefeil mens du sparer for pensjon, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende midler, er 401 (k) planer ekstremt strenge når det gjelder tidlige uttak. Hvis du ønsker å få tak i pengene før du fyller alder 59 1 / 2, har du begrensede alternativer, hvorav de fleste er underlagt en snarlig tilbaketrekningsstraff og eventuell skatt på utdelingen.
Utmattelser
Definisjonen av "motgang" av Internal Revenue Service ligner sannsynligvis ikke din. Tillatte utgifter inkluderer medisinske kostnader, begravelsesutgifter, høyskoleopplæring eller en forskuddsbetaling på et hjem. Du må vise at du ikke har andre tilgjengelige ressurser før planen vil distribuere. Du kan bare ta ut opp til det bidraget som er bidratt, ikke midler som matcher arbeidsgivere, og du vil ikke kunne bidra på seks måneder etter utdelingen. Uttak av utmattelse er gjenstand for regelmessig inntektsskatt pluss en 10-prosent tidlig tilbaketaksstraff.
Strafferfri fordelinger
Hvis du oppfyller visse betingelser, kvalifiserer du deg for et straffebevis. Disse inkluderer å ta en 401 (k) distribusjon når du forlater en jobb etter alder 55 - eller alder 50 for ansatte i offentlig sikkerhet - eller betaler medisinske utgifter på mer enn 7.5 prosent av den justerte bruttoinntekten. Andre kvalifiserte situasjoner inkluderer død eller skilsmisse fra plandeltakeren, gjennomføring av utbytte fra ansattes opsjonsplaner, en kvalifisert reservistutdeling, en IRS-avgift av planen og retur av overskytende bidrag. Du må fortsatt betale vanlig inntektsskatt på fordelingen.
401 (k) Lån
En enkel og nesten smertefri måte å unngå begrensninger og straff er å ta et lån fra 401 (k) -planen din. IRS blir ikke involvert her, så det er skattefritt og strafffritt. Du må betale pengene tilbake med renter, men du kan bruke dem akkurat som du vil. Hvis du ikke betaler det tilbake i tid, beskattes og straffes den ubetalte delen som en normal tidlig distribusjon. Du kan låne opp til 50 prosent av din inntekte kontosaldo, med maksimalt $ 50,000, og du må betale det tilbake innen fem år.
IRA Rollovers
Hvis du endrer jobber eller er i en annen situasjon der du kan rulle over dine 401 (k) midler til en individuell pensjonskonto, gir dette flere muligheter for strafffrie avvik. Som en siste utvei, hvis du trenger midlene til et formål som ikke kvalifiserer for frafallet, bør du vurdere en videreføring. I denne situasjonen setter du bare deler av inntektene i en IRA og holder tilbake det du trenger for å dekke dine umiddelbare økonomiske behov.
betraktninger
Hvis du tar en tidlig tilbaketrekking, kan du ikke sette pengene tilbake i planen, slik at du vil ende opp med et gap i pensjonsbesparelsen. Å ta et lån mot midlene lar deg i det minste beholde hovedstolen, selv om du mister inntektene på pengene til de er tilbakebetalt. Hvis du er i en midlertidig motgangssituasjon, bør du vurdere om et lån kan være det beste alternativet enn å ta en klump ut av din pensjon og ponere opp straffen på toppen.
