Å kjøpe en livrente i yngre alder betyr å knytte opp pengene i svært lang tid.
En livrente er et besparelsesprodukt som kan hjelpe deg med å bygge en haug med penger for pensjonering. I årene før du går til pensjon, er en livrente i akkumuleringsfasen, og vokser skatteutskudt. Når du går i pensjon, kan du velge å konvertere livrenteverdien til månedlig inntekt. Å ta uttak før du går til pensjonsalderen kan gjøres, men du kan møte flere ubehagelige konsekvenser.
Annuity Surrender Gebyrer
Kontrakten for et livrente inkluderer tilbakeleveringsgebyrer for å trekke tilbake midler i de første årene etter at du har kjøpt den. Avhengig av type livrente og utstedende forsikringsselskap, kan overgivelsesgebyrene være i kraft for så få som fire eller fem år eller så lenge som 20 år. Disse kostnadene kan være så mye som 10 prosent av beløpet du tar ut av livrenten din. Etter at tilbakebetalingstidspunktet har gått, har forsikringsselskapet ikke krav på del av tilbaketrekking.
Gratis tilbaketrekkingsfunksjon
Mange livrenter tillater begrenset tilbakebetaling uten avgift under overgivelsestidspunktet. Vanligvis, hvis kontrakten tillater uttak, kan opptil 10 prosent av akkumulert verdi trekkes tilbake uten å pådra seg en avgift. Denne funksjonen kan være viktigere for en eldre person som har kjøpt en livrente for skattefordelen den gir, men vil ha tilgang til pengene dersom behovet oppstår. For en yngre person bør det ikke være en del av planen å kjøpe penger før pensjonering ved å kjøpe denne typen investering.
Sist i første utskatt
En ikke-kvalifiserende livrente er kjøpt med etter skatt, men inntektene av akkumuleres og vokser skatteoppstått. Hvis du tar en tilbaketrekking, bruker IRS en last-in-first-out regel om beskatning av utsatt inntekt. Dette betyr at skattemyndigheten forutsetter at ubeskattet inntekt kommer ut først og må deklareres på dine skatter. For eksempel, anta at du kjøpte en annuitet for $ 50,000, og den har økt i verdi til $ 55,000. Hvis du tar $ 5,000 ut, vil den bli behandlet som inntekt hvor skatter har blitt utsatt og vil bli inkludert i din skattepliktig inntekt. Eventuell tilbaketrekningsbeløp som er større enn rentesummen, vil være en avkastning på egne penger og ikke skattepliktig.
Tidlig uttakskvote straff
Inntekter fra en livrente før alder 59 1 / 2 blir også truffet med en 10-prosentskattstraff. Straffen gjelder bare inntekt og ikke etter skatt som brukes til å kjøpe livrente. Hvis du legger til 10-prosentstraffen til LIFO-skatteregelen, betyr det at en delvis tilbaketrekking fra en livrente i akkumuleringsfasen kan bli tungt skattet, spesielt hvis du ikke har nådd pensjonsalder.
