Billig eller valgfritt. Det om oppsummerer alternativene dine når du vurderer om du skal ta pengene dine ut av Sparing Savings Plan, 401 (k) for føderale ansatte og væpnede styrker. Hvis du måler ut eller bare får din første privat sektor, vet du dette: Du vil bli presset hardt for å finne en plan utenfor TSP med lavere avgifter - eller færre investeringsmuligheter. Men hvis du leder etter en plan med flere investeringsvalg, ta hensyn til IRS-retningslinjene for å unngå uønsket skattebit.
$ 200-regelen
Hvis saldoen overstiger $ 5, men ikke $ 200, blir kontoen din stengt i en betaling. Hvis du ikke vil betale skatt - pluss en 10-prosentavgift for tidlig tilbaketrekking - har du 60-dager til å sette inn pengene i en kvalifisert skattefordelte konto, for eksempel en IRA eller arbeidsgiverbasert pensjonsplan. Beløp mindre enn $ 5 forkastes enkelt til TSP.
Kalenderklokke
Når du ikke lenger er en av Uncle Sams ansatte, kan du ikke bidra til TSP, men så lenge kontoen forblir over $ 200, kan du legge det så lenge du vil - i hvert fall til du begynner å ta nødvendige distribusjoner året du setter 70 1 / 2. Men så snart du tar ut pengene, har du 60-dager til å velge din nye plan, eller hele bunken blir beskattet som vanlig inntekt, pluss en 10-prosent straff hvis du ikke er 59 1 / 2. Det er best å ha den nye kontoen klar før du starter utløpet. Du kan sannsynligvis unngå 20 prosent avhold ved å ha tilbaketrekningsbekreftelsen til "nytt plankonto navn FBO - til fordel for - ditt navn".
Tradisjonelle IRAer
Individuelle pensjonsregnskap gir størst investeringsavdeling. Avhengig av din IRA-depot, bør du kunne investere i varer og eiendommer, samt aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, sparekontoer og innskuddsbevis. Hold TSP rollover IRA skilt fra andre IRA-kontoer du kanskje har eller begynner senere. Det vil gi deg fleksibilitet til å forfølge andre alternativer senere med færre skattekomplikasjoner. En IRA ulempe: I noen stater har IRA-eiendeler ikke samme beskyttelse fra dommer eller kreditorer som TSP.
Arbeidsplass pensjonskonto
En 401 (k) eller 403 (b) pensjonsplan ved din nye jobb har samme beskyttelse fra kreditorer og dommer som TSP, og de fleste inkluderer også låneopsjoner. Selv om du har færre investeringsvalg enn i en IRA, har arbeidsplassplaner økt attraktiviteten i sine investeringstilbud, og mange tilbyr nå nyttig investeringsrådgivning. Men arbeidsgiver-sponsede planer bærer vanligvis høyere frihetsgebyr enn en IRA og sikkert høyere enn TSP.
Kvalifisert livrente
Å kjøpe en skattekvalifisert utsatt livrente unngår umiddelbar skatteforpliktelse og gir deg mulighet til å skape en vei til en månedlig pensjonsinntektsbetaling som varer så lenge du gjør det. Høres bra ut, men livrenter har normalt høyere gebyrer enn de andre alternativene. Selv om du ikke kan overleve inntektene, slutter annuiteter ofte når du dør med ingenting igjen for arvinger. Å velge en livrente kan være irreversibel. I det minste vil det være ekstremt kostbart å komme seg ut av en livrenteavtale.
Flere valg
Du kan dele pengene dine mellom ulike alternativer, inkludert å forlate en del av det i din TSP-konto.
Skattfrie bidrag
Bekjempelse av lønn eller andre inntekter fra en skattefri sone utsatt til TSP, er aldri underlagt føderale avgifter, selv når du trekker dem ut - i likhet med innskudd etter skatt til en Roth IRA. Men skattefritatte bidrag begrenser alternativene dine fordi 403 (b) planer, så vel som de fleste 401 (k) -planer og skattekvalifiserte livrenter, ikke aksepterer overføringer som inkluderer skattefrie bidrag.
Roth mulighet
Sjekk TSP-utsagnet for den skattefrie saldoen. Hvis det er en stor del av dine eiendeler, bør du vurdere å rulle TSP til en Roth IRA. Du vil umiddelbart betale skatt på eiendeler som ikke er skattefri, men du vil unnslippe straffen for straks tilbaketrekking, og når du kommer til 59 1 / 2, vil alle uttak være skattefrie uten krevende minimumsfordeler. Selv om du unngår skatt på det proporsjonale beløpet for en tradisjonell IRA-tilbaketrekking som består av skattefritatte bidrag, blir delen fra ikke-innskutt innskudd og eventuell investeringsvekst beskattet ved pensjonering som vanlig inntekt.
