Selv når pensjonering er år unna, er det forsiktig å velge mottakerne for livrente.
Mange av de viktige tingene i livet ditt er ute av kontroll, så det er stor tilfredshet i å administrere de tingene du kan. Vurder din pensjonsplanlegging, for eksempel. Det vil ikke alltid fungere akkurat som du vil, men du utøver betydelig kontroll over hvordan pengene er investert og hvor mye risiko du velger å akseptere. Annuities tillater deg selv å utøve litt kontroll utover graven, ved å velge en eller flere mottakere til å motta ubrukte midler.
Annuities vs Life Insurance
Annuities lar deg kjenne en begunstiget - akkurat som livsforsikringen gjør - fordi under investeringen er det faktisk et forsikringsprodukt. Forskjellen er at livsforsikring betaler et klumpsum ved døden mens livrenter er ment å gi deg en inntekt mens du bor. Opprinnelig, noen del av livrente du ikke brukte før du gikk bort vendte tilbake til forsikringsselskapet. Det var flott for fortjeneste, men det var en tøff salg med klienter som hadde jobbet hele livet for å bygge en eiendom. For å gjøre livrenter mer markedsførbare, tilbyr forsikringsselskapene nå muligheten til å navngi mottakerne å motta ubrukte midler fra planen din.
Velge dine begunstigede
Din mottaker kan være alle du velger, fra en ektefelle eller et familiemedlem til en kollega, en veldedighet eller en tillit. Hvis du velger flere enn en mottaker - kanskje din ektefelle og en veldedighet - kan du spesifisere en prosentandel av utbetalingen går for hver. Hvis dine begunstigede er mindreårige, må de ha en ansvarlig voksenutnevnt til å motta fordeler på deres vegne. Det er også forsiktig å velge kontingenttakere som en "Plan B" i tilfelle din hovedmottaker dør før deg eller samtidig.
Ikke-spousal dødsfordeler
Hvis du skulle dø før du utmattede de garanterte midlene i livrenten din, kan dine mottakere håndtere midlene på noen forskjellige måter. Ett alternativ er å motta midlene som engangsbeløp og reinvestere det etter eget skjønn. Dette krever omhyggelig tenkning, fordi hele beløpet vil bli skattepliktig som vanlig inntekt for det året. Oftere velger mottakerne å spre betalingene over tid. Noen ganger er det en femårsperiode, som gir god mulighet til å reinvestere midlene samtidig som skattepåvirkningen reduseres hvert år. Mottakerne kan også velge å motta langsiktig inntekt basert på forventet levetid.
Spousal Death Benefits
Hvis mottaker er din ektefelle, er det noen få ekstra alternativer. En er å bare anta eierskap av livrenten, som fortsetter uendret. Hvis det er en skattebeskyttet eller "kvalifisert" livrente, kan din ektefelle også rulle den inn i en annen 403 (b) eller annen kvalifisert konto. En kvalifisert livrente gir også mottakeren litt fleksibilitet når man mottar minimumsfordelinger. Vanligvis vil de begynne når mottakeren når 70 1 / 2 år, men i dette tilfellet kan betalinger startes på datoen planens opprinnelige eier ville ha vært 70 1 / 2. Hvis du og din ektefelle har en felles livrente, blir din ektefelle automatisk eier og planen fortsetter uendret.
