Det er ofte lettere å forstå amortisering enn å beregne det.
Avhengig av boliglånets rentesats og lengden på lånet, kan beløpet du betaler i renter meget overskride beløpet du opprinnelig lånte. Forståelse av amortisering, eller hvordan lånet beregnes, er det første trinnet i å lære hvordan du reduserer mengden av interesse du betaler mens du forkorter lengden på boliglånet ditt.
Grunnleggende
Selv om begrepet boliglånsavskrivning er enkelt, er den faktiske formelen ganske komplisert. Enkelt sagt er amortisering en prosess der du gradvis reduserer beløpet du skylder på et lån, mens du betaler renter på gjenværende saldo gjennom en betalingsplan fremsatt av utlåner.
Renteberegninger
Långivere strukturerer vanligvis tilbakebetalingstider basert på 12 månedlige utbetalinger per år. Disse lånene omregnes hver måned ved å multiplisere de resterende lånebalansen ganger 1 / 12 av interessen. Hvis boliglånet ditt har en rente på 6.0-prosent, multipliserer rektor hver måned med 1 / 12 av 6.0 prosent, eller 0.5 prosent, for å bestemme hvor mye du skylder i interesse. Den første betalingen for en $ 200,000-boliglån ved 6.0-prosent, for eksempel, ville gjelde $ 1,000 mot renter og resten av betalingen, $ 240.31, mot rektor, og reduserte det opprinnelige lånebeløpet til $ 199,759.70. Den neste måneden multipliserer $ 199,759.70 ganger 0.5 prosent for å bestemme det nye rentenivået.
Realkapitalavskrivninger vs Simple Interest Amortization
I motsetning til tradisjonelle boliglån, de fleste andre personlige lån, inkludert billån, amortiseres ved hjelp av enkle rentebeløp. Disse fungerer veldig mye som et boliglånsavskrivning, bare långivere beregner renten daglig heller enn månedlig. Bruk det forrige eksempelet, del 6.0-prosentrenten av 365 for å bestemme beløpet av renter som belastes hver dag. Den månedlige vs daglige rentekalkuleringen forklarer hvorfor boliglånslånere ofte gir deg en frist etter forfallsdato for å foreta en betaling, mens det er viktig at du betaler enkle rentelån på eller før dagen de er forfalt.
Negativ amortisering
To vanlige typer boliglån er fastrente- og regulerbare boliglån (ARM). Når du tar ut et fastrentepris, låser du renten for lånets levetid. Med en ARM kan långivere endre renten periodisk. Mange ARM-er kommer med fleksible betalingsmåter som gjør at du kan holde lave innbetalinger til tross for økning i renten. I dette tilfellet er det mulig at en eller flere av dine betalinger ikke dekker renten du skylder utlåner den måneden. Forskjellen mellom beløpet som er betalt og beløpet som er betalt, blir klargjort på balansen din, noe som resulterer i en situasjon som kalles "negativ avskrivning." I stedet for at hovedstolen minker når du betaler, kan det faktisk øke over tid, ifølge MSN Money.
Bunnlinjen
På grunn av hvordan amortisering av boliglån fungerer, er beløpet som betales mot rektor hver måned, nøkkelen til hvor mye interesse du vil betale fremover. Når du betaler et ekstra beløp mot den opprinnelige lånebalansen, reduserer du beløpet du vil oppnå i løpet av livet på boliglånet og lengden på lånet, og dermed det totale beløpet du betaler for hjemmet ditt.
