Du sliter med å holde opp boliglånet ditt og du lurer på om et av disse låneendringsprogrammene vil hjelpe deg ved å redusere din månedlige regning. Likevel vil du ikke skade din kreditt score, noe som vil skade din evne til å handle biler eller kjøpe andre ting på kreditt. Du må sjekke ut konsekvensene av å be om et lånsmodifisering før du faktisk går gjennom prosessen. Å forstå de potensielle effektene vil hjelpe deg med å ta en god langsiktig beslutning.
Sjekk poengsummen din
Sjekk din nåværende kreditt score gjennom MyFico.com. Hvis det er over 720, er du i god stand. Hvis det er under 700, vil nesten enhver endring skade deg. Se om du har blitt belastet for eventuelle sen betaling på ditt boliglån eller andre regninger; sen betaling påvirker din vurdering mest, senker poengene dine vesentlig. Du kan bruke en gratis online tjeneste fra regjeringen og MyFico, MortgageReliefOnline.com, for å sjekke at du er kvalifisert for et boliglåns modifikasjonsplan.
Se hvordan det rapporteres
Spør din utlåner hvordan en låneendring vil bli rapportert til kredittbyråene. Hvis det rapporteres som det samme lånet, men med noen endringer, kan tre ting påvirke poengsummen: kredittforespørselen i seg selv, endring i lånebalansen og endringer i lånets løpetid. Det bør ha minimal effekt på poengsummen din.
Nytt lån har mer effekt
Hvis endringen din rapporteres som et nytt lån, kan det få større innvirkning. Forespørselen, nybalansen og vilkårene vil ha omtrent samme effekt som å rapportere et eksisterende lån, men det vil vise seg som en ny kredittforpliktelse. Dette kan ha mer effekt på kredittpoengene dine, da det kan øke din totale gjeldsgrad.
'Settet' Lån gjør vondt mest
En endring som gir en redusert hovedstol på ditt opprinnelige lån kan ha større innvirkning. Utlåner kan rapportere det gamle lånet som "avgjort" eller "avladet". Det vil skade din kreditt score og det vil ta opphold på kreditt rapporten i syv år. På den annen side vil en avregnet eller avregnet gjeld ha mindre innvirkning enn en foreclosure, så en endring kan fortsatt være klok. Prøv å få din utlåner til å rapportere endringen som et nytt lån i stedet for å indikere deg "avgjort".
Få en prøveendring
Du kan også gjøre en rettsendring, der du får en redusert betaling i tre måneder. Hvis det virker, blir det gjort permanent. Dette kan noen ganger rapporteres som en sen eller ubesvart betaling, men det vil skade din poengsum. Hvis du velger en prøveperiode, må du forsikre deg om at långiveren følger retningslinjene for staten og rapporterer betalinger som «gjeldende» i prøveperioden.
Prøv refinansiering
Refinansiering i stedet for å endre boliglånet ditt vil påvirke kredittpoengene mindre. Faktisk vil en rett refinansiering, selv om du forlenge termen for å redusere månedlige innbetalinger, få minimal skade på kredittpoengsummen din, med mindre du øker summen skyldig. Refinansiering vil imidlertid ikke redusere lånets hovedstol.
