Långivere verifiserer inntektene dine med dine selvangivelser.
Kredittpoengene er gode for å bestemme hvordan du har håndtert gjeldsbetalingene dine tidligere, men Selv en perfekt poengsum betyr ikke at du har tilbakebetaling av supermakt. Før du stoler på pengene dine, vil långivere vite at du har økonomiske midler til å tilbakebetale lånet. Siden kredittpoengene dine ikke vurderer din inntekt, må långivere få det fra et annet sted.
Hvorfor långivere bruker AGI
Selv om du kanskje er helt ærlig hvis du blir spurt hvor mye du gjør, tror ikke långivere på at alle vil fortelle dem deres korrekte inntekt. Imidlertid, gitt de straffer som gjelder for feilmelding av inntekter til IRS, godtar lånegivere generelt selvangivelsen din som en nøyaktig oversikt over inntektene dine. Når du leverer långivere med en kopi av selvangivelsen fra de siste par årene, kan långivere også se hvor stabil inntektene dine er og hvor den kommer fra. For eksempel er en låner med en stabil jobb vanligvis en lavere standardrisiko enn en låner som er betalt i provisjon og hvis inntekt varierer vildt fra år til år.
Betydning av inntekt
Långivere bruker vanligvis premieinntektene til å finne ut maksimumet du kan betale tilbake hver måned for boliglånsutgifter. Noen kan bruke et justert tall, avhengig av din justerte bruttoinntekt, eller AGI, fordi AGI representerer din totale skattepliktige inntekt minus visse justeringer, for eksempel studentlånsrenter. Vanligvis bruker långivere rundt 28 prosent av din månedlige inntekt som beløpet du har råd til å betale for boliglånet ditt. Långivere generelt også dekke dine totale gjeldsbetalinger på 36 prosent av AGI. Dine totale gjeldsutbetalinger inkluderer ikke bare ditt boliglån, men andre gjeld som personlige lån, studielån eller billån.
Tilpasninger til AGI
Långivere innser at forskjellige personer kan ha høyere eller lavere AGI enn det som er representativt av deres evne til å tilbakebetale et lån. Hvis du for eksempel flyttet i fjor over hele landet for å ta en kampanje som vil betale deg en større lønn, trukket du sannsynligvis dine flyttekostnader, noe som ville redusere AGI. Det er imidlertid sannsynlig at en engangsutgift som utlåner vil vite, ikke vil påvirke evnen til å betale tilbake i de kommende årene. Omvendt, hvis du hadde en større AGI fordi du solgte mange av dine investeringer i det siste året, vil långiveren forutse at du har et lavere AGI i fremtiden.
Tapt eller manglende skatteavkastning
IRS gjør det enkelt å be om et transkripsjon av tidligere års avkastning, så selv om du ikke lagde en kopi eller mistet det, kan informasjonen fortsatt bli oppnådd ved å be om et transkripsjon fra IRS. Et avkastningsutskrift viser linjeposter som du har gjort på selvangivelsen din, som vanligvis er akseptabelt for långivere. Du kan be om et transkripsjon med skjema 4506T-EZ, kortskjemaforespørsel om individuell tilbakebetaling av skatt, og til og med få transkripsjonen sendt direkte til långiveren.
