Rist med en Roth IRA-representant, ikke en ROP-forsikringsselger.
Det skjer mer under overflaten av et forsikringsselskap enn du kanskje tror. Som en del av å forberede seg til å betale fordringer, samler forsikringsselskaper milliarder dollar som de trenger å sette et sted. Som sådan er de fleste forsikringsselskaper også investeringsselskaper, og noen ganger bruker de den ferdigheten til å skape investeringsprodukter for sine kunder. Tilbakebetaling av livsforsikring er et slikt produkt, og selv om det noen ganger kan konkurrere med en Roth IRA, er det sjelden det bedre valget.
Retur av Premium Insurance
På en måte er begrepet livsforsikring det verste du kan kjøpe siden det er garantert at noe dårlig vil skje med det. Enten mottakerne dine får lønnet seg fordi du dør, eller ingen blir betalt, og du har kastet bort tusenvis av dollar på premier. En avkastning på premiepolitikken er utformet for å redusere slag. Med ROP-forsikring betaler du en høyere premie hver måned, men du får noe eller alt det du betalte tilbake på slutten av politikkets liv - hvis du fortsatt er i live på det tidspunktet.
Hvordan fungerer ROP
Under forsikringsdelen av en ROP-policy er en spareplan. I hovedsak handler det å kjøpe to forskjellige produkter med en ROP-policy. En liten del av din premie blir vant til å kjøpe en ordinær livsforsikring. Resten av premien din går inn i en investeringsplan som gir en engangsbeløp på slutten. Videre, siden ROP er forsikring som du kjøper med beskattede penger, får du pengene dine uten skatt på slutten.
ROP returnerer
Beregning av avkastningen på en ROP-policy er relativt enkel. Alt du trenger å gjøre er å trekke fra hva du ville ha betalt for livsforsikring fra kostnaden av ROP-politikken, og se på hva din oppside er. For eksempel, hvis en 20-års livspolitikk koster $ 700 per år og en 20-årig ROP-policy koster $ 2,000 per år, betaler du $ 40,000 i stedet for $ 14,000 i løpet av politikkets levetid. Dette betyr at du forlater forsikringen, siden du teoretisk vil kjøpe det, uansett, gjør du $ 26,000 til $ 40,000 i løpet av 20-årene ved å deponere $ 1,300 per år og tjene litt interesse. Dette går ut omtrent til en årlig avkastning på 3.94 prosent.
Roth IRAer
Roth IRA har to viktige likheter med ROPs livspolitikker - du investerer skattede penger og du trekker ut penger skattefri. I motsetning til ROP-retningslinjer, kan du imidlertid bare trekke avkastningen fra Roth uten å betale skatt hvis du gjør det ved pensjonering. Men hvis du velger å kjøpe en ordinær livspolitikk og sette de ekstra pengene du ville ha brukt på en ROP-policy i en Roth i stedet, kan du komme ut med en mye bedre avkastning. Hvis du for eksempel investerte på $ 1,300 per år på 6 prosent i stedet for på 3.94-prosentavkastningen som ROP-policyen tilbyr, vil du ende opp med $ 50,691 i stedet for $ 40,000 som ROP-alternativet bringer. Du vil også fortsatt ha glede av 20 års levetidsdekning, siden du kjøpte den separat. Ved en årlig retur på 7.5 prosent vil du få $ 60,518.
