Les din policy grundig slik at du vet at du fikk det du ba om.
Ah, livsforsikring - den tingen som unge par, spesielt foreldre, har en tendens til å glemme å se på et sted mellom en forretningslunsj og få et peanøttsmør og gelésandwich ut av DVD-spilleren. Den mest grunnleggende modellen for livsforsikring er tradisjonell livsforsikring, som de fleste forsikringsselskaper bare kaller hele livsforsikringen. Det pleide å være at hele livsforsikringsmodellen var den eneste typen rundt, noe som gjorde den til "tradisjonell" i dag, sammenlignet med de mange alternativene som ble spurt av forsikringsbyråer. Det er et vell av muligheter å vurdere når du prøver å sette en kontantverdi på din egen dødelighet og sørge for dine kjære, og bruk av tradisjonell livsforsikring er bare en av dem.
Bakgrunn
Den første fremveksten av det amerikanske livet forsikring dateres tilbake til 1700-tallet - 1759 for å være eksakt. Det ble skapt av det svært spesifikke og ordlydte navnet Korporasjon for lindring av fattige og distressede enker og barn av presbyterianske ministre, med biskopperne etablert sitt eget fond om et tiår senere. Livsforsikringer vil ikke bli tilgjengelig for publikum til tidlig på 1800-tallet, og de gjorde det ikke bra. Mindre enn halvparten av de første selskapene overlevde, hovedsakelig på grunn av lover som forbyr kvinner - de mest åpenbare mottakerne - fra å kunne kreve forsikringsbeskyttelse for seg selv eller deres barn, skal deres ektemenn dø. Lovene ble endret i 1840 og forsikringsvirksomheten forbedret, utviklet seg til gjensidig livsfond i 1840-tallet og deretter siktet livsforsikring under borgerkrigen. Tradisjonell livsforsikring har imidlertid forblitt en gyldig modell.
Modell
Modellen av tradisjonell eller hel livsforsikring ligner en gigantisk, tom vannkjøler. Når en politikk først er vedtatt, er bunnen av vann på bunnen kontantverdien til politikken - de førstegangsbetalte premiene. Den tomme luften er forsikringsdekning, eller beløpet forsikringsselskapet skylder ved dødsfall. Kjølerens øverste kant er totalverdien av politikken, som verken kontantverdien eller forsikringsdekning kan overstige. Din premieinnbetalinger er som vann som strømmer fra kranen til kjøleren, og forsikringsselskapets skatter, utgifter og kostnader for forsikringen er spigoten på utsiden, drenering litt ut hver gang. Resten av betalingene dine fortsetter å fylle kontantverdien til kontoen din, mens mengden luft i vannet kjøler stadig. Dette betyr at når du betaler flere premier, skylder forsikringsselskapet mindre og mindre forsikringsdekning som kontantverdien nærmer seg verdien av den samlede politikken. Når du dør, mottar mottakeren summen av forsikringsdekning og kontantverdien du hadde i tanken. Denne analogien inkluderer ikke papirkopper og kontorsladder, men du får driften.
Fordeler
Den primære fordelen med hele livspolitikken er fred i sinnet. Det er ingen fornyelser; du er dekket til du dør. Forsikringspremier er nivå, noe som betyr hva du er sitert når du kjøper forsikringen, er beløpet du betaler for alltid, uansett hvor gammel og avtagende du får. Mottakerne dine får hele beløpet av policen, skattefri, uansett om du dør to år eller 62 år fra nå. Hele livspolitikken fungerer også som et sparebil, og du kan låne opp mot kontantverdien av lånet ditt, selv om dette reduserer den samlede verdien av politikken dersom den ikke fylles på før du blir død.
Ulemper
Ulempen av tradisjonell livsforsikring er at det kan være trygt, men det er noe ufleksibel. Term livet livsforsikring ble til for å løse problemet, ved å gi perioder, vanligvis 10, 20 eller 30 år, at dekning ville være i kraft. Premiene på livsforsikringspolicyene er billigere og tilbyr konkurransedyktige utbetalinger ved død, noe som gjør dem attraktive for unge par med stort økonomisk ansvar og lite ekstra penger for å finansiere den forhåpentligvis fjerne utbetalingen på en tradisjonell politikk. Termens livspolitikker gir også muligheter til eldre forsikringstakere om at en tradisjonell policy ikke vil. Å få hele livet dekning i twilight årene er vanskelig, og absolutt utilgjengelig med en hastighet som ville være verdt det. Termens livspolitikk har ikke et policylånsalternativ, men det kan være bedre alternativer for kontantfinansiering tilgjengelig gjennom aksjer og midler i stedet for å bruke livsforsikringen.
