Annuiteter kan være en nyttig del av investeringspuslespillet hvis du forstår deres styrker og svakheter.
Det kan være vanskelig å finne enkle råd om livrenter fordi alle har en økse til å male. Fond, aksjer og obligasjoner er alle direkte konkurrenter til livrenter i de fleste markedsnicher, så alle som selger dem er innat fordømt mot livrenter. Annuiteter selges av forsikringsagenter eller meglere som er like skadet til fordel for livrenter. For de fleste kjøpere er det bedre å lære de felles innsigelsene til livrenter og avgjøre om de gjelder for din egen situasjon.
Jeg kan ikke ta ut pengene mine
En vanlig innvending mot livrenter er at de ikke er flytende. Dette betyr at når du har lagt inn pengene dine, kan det være vanskelig eller kostbart å få investeringen tilbake. Selskapet som utsteder livrenten spesifiserer vanligvis en periode på syv eller åtte år i begynnelsen av kontrakten din når du trekker penger fra livrenten, vil utløse overføringsgebyr. Disse kan være smertelig høye først og deretter synke med hvert år som går. Fond med en back-end salgsbelastning fungerer på samme måte. Innskuddssertifikater og spareobligasjoner er tilsvarende begrenset, men betaler mye lavere avkastning.
Forvaltningsgebyrer er for høye
Som med verdipapirforeninger har livrenter ledelseskostnader som kan spise inn i avkastningen over tid. Ikke bare har livrenter investeringer for å overvåke, men de må også betale for en forsikringskomponent. Annuities bruker livsforsikringsdata for å projisere hvor lenge de trenger å betale deg en pensjonsinntekt, og det er en forsikringsutgift som må betales. Hvis du eier en variabel livrente og investerer den i verdipapirfond, belaster disse midlene også avgifter. I praksis sammenligner konkurransedyktige, rimelige annuiteter nært med verdipapirfond i deres administrasjonskostnader. Valgfrie funksjoner kan kjøre disse kostnadene opp, så vær sikker på at du virkelig trenger ekstrautstyr før du godtar dem.
Returnerer er for lave
En kostnad som vanligvis er nivellert på livrenter av selgere av konkurrerende produkter, er at deres avkastning er lavere enn du kunne få i mer konvensjonelle produkter. Fast livrenter gir lavere avkastning enn obligasjoner, mens variable eller indekserte livrenteavgifter kan gjøre dem mindre lønnsomme enn en sammenlignbar investering i verdipapirfond. Det er sikkert et element av sannhet til dette; Risiko og belønning er imidlertid uløselig knyttet i investeringsverdenen. Obligasjonsprisene varierer, mens livrenter gir hard og rask garanti. Variable livrenter kan returnere mindre fortjeneste enn verdipapirfond, men de fleste tilbyr garantert minimumsavkastning selv om bunnen faller ut av markedet. Mutualfondene gjør det ikke.
Beskjedne pensjonsinntekter
Ved pensjonering, hvis du tegner din inntekt fra IRA, kan du ta så mye eller så lite som du velger ned til lovlig minimum. Med en livrente bestemmer forsikringsselskapet hvor stor en inntekt du får fra den akkumulerte investeringen, og betalinger synes noen ganger å være lave i forhold til mengden kapital som er involvert. Disse betalingene er imidlertid garantert, selv om du bor 20 år lenger enn forventet. Med konvensjonell pensjonsplanlegging vil du enten overleve pengene dine eller trenger å redusere levestandarden. Ofte er den beste løsningen å kombinere investeringer, ved hjelp av livrenter for å sikre en garantert inntekt og andre produkter for å skape større avkastning.
Hva skjer ved døden
Tradisjonelt, hvis du begynte å ta en inntekt fra livrente i februar og døde i oktober, ville balansen på livrenten din gå til forsikringsselskapet for å kompensere for kostnadene til lengre levetidsklienter. Moderne livrenteprodukter tilbyr flere måter rundt dette. Du kan få betalinger til dine arvinger for en bestemt tid, utbetale saldoen til en mottaker uten probum eller ha betalinger til en navngitt andre person for livet hans. Disse alternativene har alle kostnader og reduserer ofte inntektsbeløpet, men de kan forvandle livrenter til et verdifullt budsjettplanleggingsverktøy.
