Ved hjelp av kvalifiserte planer kan du spare penger på skatter.
Så mange kontoer å bidra til, men bare så mye inntekt. Noen av de viktigste økonomiske beslutningene du gjør i dine 20s og 30s handler om hvilke kontoer som skal finansieres fullt ut hvert år. Å vite de ulike pensjons- og sykeplanene hjelper deg med å bestemme hvilke som passer for deg.
Valgbarhet
Ikke alle kan bidra til disse planene. For å bidra til en 401 (k) plan, må du jobbe hos et selskap som tilbyr en slik plan. For å bidra til en Roth IRA, må du ha fortjent inntekt og din totale inntekt må ligge under årlige grenser, basert på innleveringsstatus. For å bidra til en helse sparekonto, må du dekkes av en høyverdig helseplan. En HDHP må ha et minimumsfradragsberettiget og maksimalt fradragsberettiget for utgiftene. Beløpene endres hvert år og varierer avhengig av om du har individuell eller familiedekning.
Skattebehandling av bidrag
Bidrag til både 401 (k) planer og HSA er premieavgift, noe som betyr at hver dollar du bidrar til regnskapet, reduserer din skattepliktig inntekt. Roth IRAer, på den annen side, ikke redusere din skattepliktig inntekt for året som du gjør bidragene. Dine 401 (k) -bidrag, men ikke skattepliktig, blir ikke trukket på dine inntektsskatt fordi de ikke er inkludert i din skattepliktig inntekt på din W-2. Anta for eksempel at lønnen din er $ 71,500, og du bidrar med $ 16,500 til din 401 (k) -plan. I så fall viser W-2 kun $ 55,000 av skattepliktig inntekt. Når du gir bidrag til en Roth IRA, rapporterer du ikke bidragene på selvangivelsen fordi de ikke er fradragsberettigede. Når du bidrar til en HSA, rapporterer du bidragene på din avkastning som en inntektsjustering.
distribusjoner
Disse kontoene har betydelige fordeler for kvalifiserte distribusjoner og store straffer for ikke-kvalifiserte distribusjoner. Fordeler fra HSA er helt skattefrie så lenge du bruker pengene for kvalifiserte medisinske utgifter. Hvis du ikke gjør det, er hele distribusjonen skattepliktig og gjenstand for en ekstra 20 prosentskatt. Tilsvarende er Roth IRA-distribusjoner skattefrie hvis du er minst 59 1 / 2 år og har hatt kontoen åpen i fem år. Hvis du ikke oppfyller kravene, kan du fjerne bidragene skattefritt, men når du har brukt dem, blir inntektene beskattet og rammet med en 10-prosent straff. Til slutt er alle 401 (k) planutdelinger skattepliktige (du har en skattepause for bidragene, husk?). Hvis du tar en utdeling før alder 59 1 / 2, må du også betale en 10 prosent straff.
Bidragsgrenser
Bidragsgrensene varierer mye mellom de tre planene, og de justerer årlig for inflasjon. Fra 2012 kan du bidra til opptil $ 3,100 for en enkelt HSA og opptil $ 6,250 for en familie HSA. Roth IRAs tillater maksimalt bidrag på $ 5,000, men denne grensen er kumulativ med tradisjonelle IRAer. 401 (k) planleggingsbidrag har to sett med grenser: Dine bidrag er begrenset til $ 17,000, og bidragene dine pluss arbeidsgiverens bidrag er begrenset til $ 50,000.
