Innbetaling i et pensjonsfond kan være dyrt.
Det er ikke noe lett svar på om du skal tjene penger i en skattebeskyttet livrente som mister penger. Som med enhver investering, avhenger det av en rekke faktorer. Annuiteter utfører ofte dårlig, men ikke verre enn den gjennomsnittlige investeringen i et ugunstig marked. Du må også vurdere skatte- og straffeffekter av innbetaling i en livrente og veie disse kostnadene mot de gevinsten du med rimelighet kan forvente av en bedre investering.
Skattebeskyttede livrenter
Skattebeskyttede livrenter er betegnet "403 (b) planer" av Internal Revenue Service. 403 (b) planer tilbys til ansatte i offentlige utdanningsorganisasjoner, visse non-profit og kooperative sykehusgrupper, samt noen selvstendig næringsdrivende ministre. En 403 (b) -plan gir ansatte mulighet til å utsette noen av lønnene sine i planen uten betaling av føderal eller statlig inntektsskatt til pengene fra planen er distribuert. Alternativt kan en 403 (b) plan være en Roth-konto. Lønnbidrag til Roth-planene blir beskattet når pengene er opptjent, men både bidrag og inntekter på kontoen fordeles skattefritt.
Variabel livrente ytelse
Din instituttets 403 (b) plan kan bare tillate deg å investere i en fast eller variabel livrente. En fast livrente gir en garantert utbetaling, mye som et depositum. En variabel livrente fungerer mer som et fond - hva du får når du går på pensjon, avhenger av hvor godt investeringene i livrenten har utført. Hvis din 403 (b) mister penger, er det en variabel livrente uten garantert utbetalingsbeløp.
Problemer med variabel livrente
Noen økonomiske eksperter spørsmålet om visdom på en livrentebasert pensjonskonto. Annuiteter legger til et annet lag av administrasjonskostnad på pensjonskonto, og med ett unntak gir de ingen konkret fordel over en pensjonskonto som investerer i aksjer. Både 401 (b) og 403 (b) pensjonskonto strukturer gir like skattefordeler med eller uten livrente. Den ene mulige fordelen - en garantert utbetaling ved pensjonering - gjelder bare for faste livrenter i stedet for variable livrenter. Hvis skattesikret livrente ikke fungerer bra, kan det være fornuftig å komme seg ut. Dessverre kan utgiften som er involvert i innbetaling i livrenten være betydelig.
Kostnad for innbetaling i
Hvis du har penger i 403 (b), er det viktig å reinvestere pengene innen 60 dager i en annen kvalifisert pensjonsordning - for eksempel en 401 (b) eller en individuell pensjonskonto. Hvis du ikke gjør det, belaster IRS vanligvis en 10 prosent straff på beløpet som er trukket tilbake, som også vil bli beskattet som vanlig inntekt opptjent i året for tilbaketrekking. Noen ganger tar administratoren av en 403 (b) opp til 10 prosent for uttak innen de første syv til 10 årene av livrenten. Hvis dette gjelder for øyeblikket, må du avgjøre om du vil vente på straffeperioden eller ikke. Det er også godt å være realistisk om investeringsalternativer. Hvis du har en variabel livrente investert i aksjer på et tidspunkt da markedet ikke går bra, får du ikke ut av livrenten og inn i en 401 (b) eller IRA, og du kan ikke forbedre pensjonsregnskapets ytelse betydelig.
