Livrenter kan være et verdifullt element i pensjonssparestrategien.
Du kan når som helst skifte midler fra en IRA til en livrente, men det er to ganger spesielt når du bør vurdere det på alvor. Den første er etter en stor gevinst i din individuelle pensjonskonto. Å flytte midler til visse livrenter låser disse gevinstene. Og når du ikke pensjonerer deg, når du ikke lenger tjener penger for å bidra til IRA, er det en god idé å vurdere å flytte pensjonssparingen til livrenter som ikke risikerer svingninger i markedet. Inntil du trenger å konvertere den til inntekt, vil kontoens verdi fortsette å vokse. På den annen side bør du ikke låse inn en livrente hvis du kanskje trenger tilgang til pengene dine, for eksempel å være mellom jobber eller flytte.
Sikkerhet
Livrenter tilbyr trygghet under økonomisk volatilitet, i motsetning til IRA-er, hvis investeringer er sårbare for endringer i markedet. Faste livrenter fortsetter å vokse i verdi i alle markeder. Selv om aksjeindekserte livrenter ikke vinner hvis deres underliggende indeks faller, mister de ikke verdien uavhengig av markedsforhold. Variable livrenter investeres derimot direkte i markedet. Selv om potensialet for rask vekst ikke kan matches av andre livrenter, kan de miste verdien i et fallende marked. Din risikotoleranse vil hjelpe deg med å bestemme hvilken type (r) du vil kjøpe, og hvilken prosentandel av den totale pensjonssparingen du dedikerer dem.
Garantert inntekt
Funksjonen som gjør livrenter annerledes enn andre finansielle produkter er at de kan konverteres, eller annuitiseres, til en garantert inntekt for livet. Du kan overleve en IRA, men ikke en slik livrente. Du kan også konfigurere livrenten din slik at du garanterer at hvis du dør før hele livrenten blir utbetalt, fortsetter betalingene til mottakeren. Det er ingen ventetid for annuitisering, heller - en livrente kan konverteres til inntekt på kjøpsdagen, eller en måned senere, eller år senere.
Avgift og gebyrer
En ulempe med livrenteeierskap er at tilgangen til dine egne penger kan begrenses betydelig, spesielt i løpet av de første årene. Uttak av midler utover et grunnleggende nivå, vanligvis 10 prosent, er underlagt forsikringsselskapsstraff som avtar årlig og til slutt forsvinner. Disse overgivelsesgebyrene kommer i tillegg til gjeldende IRS-straffer for tidlig uttak. I tillegg har noen livrenter flere gebyrer som kan spises bort til kontoens verdi. Dette gjør ditt due diligence-ansvar enda viktigere. IRAs krever også tidlig tilbaketrekning og andre gebyrer, men de er vanligvis ikke i nærheten av like bratte som livrenters overgivelsesgebyr.
Uoppløselighet av Annuitization
Selv om annuitisering garanterer at du ikke kan overleve en livrente, bærer den ulempen med ugjenkallbarhet. Inntil annuitisering eier du annuitets hele verdien. Med forbehold om IRS og forsikringsselskapsstraff, kan du få tilgang til deler av eller hele det. Men når du først har konvertert den til inntekt, gir du opp eierskapet til kontosaldoen, og du kan ikke lenger trekke deg fra den. Så selv om livrenter har en plass i pensjonsporteføljer, tilsier forsvarlighet at du også oppretter og opprettholder et eget fond, lett tilgjengelig, for å dekke nødsituasjoner.
Hva Neste?
Hvis du bestemmer deg for å skifte midler fra IRA til en livrente, bør du shoppe etter et som best oppfyller dine krav. Hvis du allerede eier en livrente, må du ikke vurdere deg selv innelukket i den typen, eller låst inne i det forsikringsselskapet, for fremtidige kjøp. I tillegg, for å unngå skatteproblemer, bør transaksjonen gjennomføres som en bobestyrer-til-trustee-overføring.
