En boliglånsmodifisering krever et lønnsomt månedlig budsjett.
Utfallet av en låneendringsanmodning er vanskelig å forutsi, og noen långivere deltar ikke engang i noen av de føderale regjeringens programmer for villaeiere. En vellykket søknad kan imidlertid redusere boliglånet ditt til så lite som 31 prosent av din nåværende inntekt, ifølge Internal Revenue Service. Å få boliglån modifisert kan være forskjellen mellom å holde oppe netter og bekymre seg for å bli hjemløse og få mer søvn.
Valgbarhet
Ditt første skritt er å finne ut om ditt boliglånsselskap deltar i modifikasjonsprogrammer sponset av den føderale regjeringen eller spesielle programmer for hardest ramte stater. Det amerikanske departementet for statskassen og det amerikanske departementet for bolighus og byutvikling er de viktigste kontaktpunktene for boliglånsendringsavtaler med de største amerikanske boliglånslånene. Hver utlåner som deltar i det føderale Making Home Affordable programmet mottar økonomiske incentiver i retur for å hjelpe kundene sine til å bli hjemme. Disse långivere følger også ensartede retningslinjer fastsatt av den føderale regjeringen.
Finansiell offentliggjøring
Din forespørsel om endring av boliglån krever fullstendig offentliggjøring av inntektene dine fra alle kilder. Banken din vil kreve at du gir oversikt over eventuelle eiendeler som pensjonskontoer, aksjer og inntekter fra trusts eller livrenter. Etter å ha notert disse eiendelene, må du sende årlige eller kvartalsvise utsagn som støtter verdien av alle eiendeler. Gjemmer eiendeler er en lovbrudd. Flertallet av søkere sender også W-2-skjemaer eller siste lønnsstubber som bevis på inntekt fra sysselsetting. Selvstendig næringsdrivende søkere må sende inn resultatregnskap. Din utlåner har også rett til å gjennomgå dine bankopplysninger og selvangivelser.
Månedlig budsjett
Som en del av ditt boliglån modifikasjonsprogram, må du utarbeide et detaljert månedlig budsjett og diskutere det med en representant fra boliglånet ditt. Dette budsjettet beskriver hvordan du bruker inntektene dine. Den dekker alle boliger, verktøy, mat, klær, transport og underholdning eller diskretionære utgifter. Du sender inn en signert skjema av anslåtte månedlige utgifter med resultatregnskapet som en del av ditt modifikasjonsprogram.
Hardship Letter
Ditt motgangsbrev til boliglånet ditt er en kritisk del av din forespørsel om endring. Denne skriftlige personlige erklæringen gir et detaljert bilde om livet ditt og hendelsene som forårsaket finanskrisen som holder deg fra å gjøre betalinger som kreves på din låneavtale. Midlertidige eller faste inntektsreduksjoner på grunn av sykdom eller arbeidsledighet er vanskeligheter som kan gjøre deg berettiget til endring. Familieendringer som påvirker husstandsinntektene dine, som skilsmisse eller dødsfallet til en av boliglånsskaperne, er også omstendigheter som du bør diskutere i ditt motgangsbrev.
Varsling
Hver boliglåner har en annen prosess for å vurdere ditt modifikasjonsprogram. Mens noen tildeler en personlig rådgiver som veileder deg gjennom trinnene og dokumentene, bruker andre e-post eller online-kontooppdateringer. Etter at du har sendt hvert dokument som du trenger for å støtte din endringsforespørsel, får du en skriftlig godkjenning eller avslag fra boliglånsinnehaveren. Pakken du mottar, vil liste alle de faktorene som boliglånsselskapet har brukt til sin beslutning. Hvis din utlåner godkjente forespørselen din, får du også en oversikt over vilkårene for opprinnelig eller prøveendring, inkludert det nye månedlige betalingsbeløpet. Hvis ikke blir godkjent, gir utlåner tvistprosedyrer, andre foreclosures forebyggingsalternativer eller boliglån treningsprogrammer som er tilgjengelige fra regjeringen eller utlåner.
