Jo høyere verdien av sikkerheten din er, desto bedre er sjansene dine for å få det lånet.
For å få et lån til best mulig rente, må du ofte løfte et verdifullt stykke eiendom som sikkerhet slik at utlåner kan få tilbake noen av pengene hennes hvis du har standard på lånet. Enten du låner penger til å betale for et hus eller en bil eller for å utvide virksomheten din, forstår hvordan långivere vurderer låneapplikasjoner, øke oddsen for å sikre midlene.
Collateral
En sikkerhet er en eiendel som tilhører låntakeren at utlåner kan lovlig gripe ved mislighold. Det vanligste eksempelet er et hus kjøpt med et boliglån. Selv om huset tilhører deg, kan utlåner gripe huset og selge det hvis du ikke klarer å foreta månedlige boliglånsbetalinger. En sikkerhet kan ikke selges uten tillatelse fra långiveren, og låntakeren er vanligvis pålagt å ta vare på sikkerheten for å sikre at den ikke mister mye av verdien. Hvis sikkerheten er et hus eller en bil, er det vanligvis obligatorisk å bære forsikring på den.
Gjeld til sikkerhetsforhold
Uansett hvilken type lån, er verdien av eiendelen pantsatt som sikkerhet normalt større enn beløpet som långiveren er villig til å låne ut. Hvis du ønsker å ta ut et banklån for å kjøpe en bil verdt $ 10,000, vil svært få banker, hvis noe, låne deg hele $ 10,000. I stedet kan de låne hvor som helst fra $ 7,000 til $ 9,000. Bilen er sikkerheten i dette tilfellet, da banken ville ha rett til å gripe det ved mislighold. Hvilken del av sikkerhetens verdi du kan låne er kjent som gjelden til sikkerhetsforholdet, som tilsvarer det totale beløpet av gjeld dividert med den vurderte verdien av sikkerheten du lover. Hvis banken er villig til å forlenge et $ 8,000-lån for kjøp av en $ 10,000-bil, er forholdet $ 8,000 delt med $ 10,000, som er 0.8.
Viktigheten
Gjelden til sikkerhetsforhold er kritisk fra långiverens perspektiv, da det vil avgjøre sannsynligheten for å gjenopprette lånet ved mislighold. Hvis forholdet er høyt, er beløpet du skylder nært hva sikkerheten er verdt. Slik ville det være tilfelle hvis du låner $ 9,500 for en bil verdt $ 10,000, noe som resulterer i et forhold på 0.95. Skulle verdien av kjøretøyet falle med 10 prosent, til $ 9,000, på grunn av et mekanisk problem, vil lånets verdi overstige verdien av bilen. Hvis du har standard på lånet, vil banken ikke gjenopprette hva det skyldes ved å gripe og selge kjøretøyet.
Nedbetaling
Siden långivere foretrekker en lav gjeld til sikkerhetsgrad, jo mindre lånet er i forhold til sikkerheten er verdt, desto lettere er det å få godkjent for lånet og jo lavere renten. Men jo lavere forholdet er, desto mer må du betale ut av lommen. Selv om det er enklere å låne $ 7,000 enn $ 9,000 når du kjøper en bil verdt $ 10,000, må du sette $ 3,000 ned i det første tilfellet, mens du bare trenger $ 1,000 i det andre scenariet. Derfor er det alltid et tilfelle å låne mot en pant i å finne den ideelle balansen mellom enkel kvalifisering og rentekostnad mot forskuddsbetaling.
