Refinansieringsstraff kan være så heftig at de saboterer den økonomiske levedyktigheten av et lånefinansieringslån.
Hvis du spiller det smart, kan du spare en stabel med penger ved å refinansiere ditt boliglån for en med bedre vilkår. Før du dumper ditt gamle boliglån til en skinnende ny, er det imidlertid forretningen å bestemme hvilke boliglånsstraff du er ansvarlig for å betale. Dette vil hjelpe deg med å beregne den reelle kostnaden for å refinansiere boliglånet ditt og avgjøre om en refinansiering er i din og din familie.
Forskuddsbetaling
Långivere setter ikke pris på låntakere som betaler sine boliglån tidlig. Å betale tidlig oversetter til tapte inntekter fra rentebetalinger. Långivere vil gå så langt som å fraråde kunder fra refinansiering ved å inkludere forskuddsbetalingsklausuler i deres låneavtaler. Hvis en utlåner bare belaster en forskuddsbetaling hvis du refinansierer, kalles det en myk straff. Hvis utlåner belaster straffen uansett årsaken til at du forskuddsbetaler - for eksempel å selge hjemmet ditt - kalles det en hard straff.
Kostnad
Mens forskuddsgebyrene varierer i kostnad, kommer de aldri billig. Overvei dem en bankers versjon av en fortaltingsavtale: De er designet for å holde deg lojal eller betale prisen. Ifølge en rapport fra Maine Office of Consumer Credit Regulation, vil en typisk forskuddsbetaling gi deg tilbake 5 prosent av lånets balanse. For å illustrere, hvis du refinansierer et $ 100,000-boliglån og du har en forskuddsbetaling på 5 prosent, vil det koste deg $ 5,000 bare for å komme fra under ditt eksisterende boliglån.
Lovligheten
Forutbetalingstraff er et tøft problem i utlånsbransjen. Noen anser dem å representere en rovlånsteknikk, og derfor er de i mange stater enten ulovlige eller strengt regulert. Alaska, Hawaii, Iowa, New Jersey, Oklahoma og Kansas forbyder långivere å kreve forskuddsbetaling. Andre stater, som Colorado, California, Illinois, Indiana, Michigan og Minnesota, tillater forskuddsbetaling, men begrenser bruken etter de første 24-månedene av et lån. På den annen side har lån som er forsikret av den føderale regjeringen - som Freddie Mae, Freddie Mac og FHA-lån - ikke lov til å kreve forskuddsbetaling på sine lån, uansett statsloven.
Forhåndsbetaling straffer og skatter
Sølvfôringen av et forskuddsgebyr på forskuddsbetaling er at du kan deklarere kostnaden som en del av det vanlige rentebeløpet. Når du legger inn selvangivelsen din, inkluderer du forskuddsgebyr på linje 10 i Planlegg A i Form 1098. Denne godtgjørelsen gjelder ikke dersom långiveren belaster deg en straff for en bestemt tjeneste knyttet til boliglånet ditt, for eksempel å redusere renten på refinansieringslånet.
