Regjeringen du legger inn i en livrente genererer fortjenesten.
Med en livrente betaler du en sum penger nå og du mottar en større sum seinere. Den større summen vil ikke bare komme ut av tynn luft. Din rektor - pengene du legger inn - vil jobbe hardt for å tromme opp fortjeneste for deg. Og siden du får hovedstol tilbake, kan du takke deg selv.
Return
For å forstå hva som skjer med hovedstolen i en livrente, hjelper det å følge med et ekstremt enkelt eksempel. Si at du kjøper en annuitet for $ 10.000, og du vil motta tre like utbetalinger i årlige avdrag - ett år, to år og tre år fra nå. Størrelsen på dine betalinger avhenger av avkastningen lovet av den som selger deg livrente (vanligvis et forsikringsselskap). Si selgeren lover deg en 15 prosent årlig avkastning på pengene i livrenten. I en slik livrente vil hver betaling være $ 4,379,77, for totalt $ 13,139.31. Av det beløpet vil $ 10.000 være din hovedstol tilbake til deg. Den ekstra $ 3,139.31 er avkastningen din rektor jobbet så hardt for å få for deg. (Takk, rektor!)
Hva skjer
Mens du er i live, bor du i løpet av de tre årene. Din rektor tjener en 15 prosent avkastning hvert år. I starten legger du inn $ 10.000. I det første året vokser det med 15 prosent, eller $ 1500, til $ 11 500. Nå tar du din første betaling på $ 4,379,77 - din 15 prosent i inntekter, pluss $ 2,879,77 av hovedstolen. Den betalingen faller hovedstolsen til $ 7,120.23. I andre år vokser det beløpet 15 prosent til $ 8188,26. Du tar din andre $ 4,379.77-betaling, som bringer hovedstolsen til $ 3,808.49. Til slutt, i det tredje året, vokser det 15 prosent til $ 4,379,77 - som bare skjer for å være nok for din endelige betaling. Din rektor er alle returnert til deg, pluss fortjeneste.
Hvordan det vokser
Avkastningen i en livrente kommer fra investeringer. Forsikringsselskapet som selger deg livrenten tar oppdragsretten din og investerer den i aksjer, obligasjoner, svinekjøtt, alt det tror vil tjene tilstrekkelig avkastning. Hvis selgeren av livrenten garanterer deg en avkastning på 15 prosent, er sjansen for at hovedstolen faktisk tjener mer enn det, og selgeren holder forskjellen. Vel, det er ok. Selgeren er i virksomhet for å tjene en fortjeneste, tross alt. Dessuten, hvis investeringene er hunder, er selgeren fortsatt på kroken for garantert 15 prosent avkastning.
Variasjoner
Eksemplet er bare en ekstrem forenkling. Real livrenter har alle muligheter. I en variabel livrente (i motsetning til den faste livrente som brukes i eksempelet), vil utbetalingene avhenge av faktiske investeringsavkastning. I en livstids livrente får du utbetalinger til du dør, så du kan ikke få all hovedstol tilbake. I utsatt livrente begynner utbetalinger ikke med en gang, så din rektor har mer tid til å vokse. Poenget forblir det samme, selv om: Hovedmannen din tjener en avkastning, og dine betalinger inkluderer vanligvis noen rektor og noe overskudd.
Skatt
Med deg å gjøre gale penger fra livrenten din, kommer Uncle Sam å snuse seg rundt for hans kutt. Du må betale skatt på investeringsoverskuddet du mottar - men husk at betalingene dine ikke er helt fortjeneste. En stor klump er bare din rektor kommer tilbake til deg. Den delen av betalingene er ikke beskattet. Når du mottar betalinger fra en livrente, får du uttalelser som forteller deg hvor mye du har fått tilbake i rektor og hvor mye du har mottatt i avkastning.
