En escrow-konto følger ofte med et boliglån.
Ved kjøp av et hjem oppretter långiveren ofte en sperrekonto som brukes til å holde midler for å betale eiendomsskatt, privat boligforsikring og eiendomsforsikring. Midlene holdes til de trengs for å betale en eller flere av disse utgiftene. Långiveren eller escrow manager er ansvarlig for å gjøre disse betalinger til rett tid. Kontoovertak må håndteres i henhold til bestemte lover, inkludert beløp som skal returneres til kontoinnehavere, og långivere er gjenstand for strenge straffer hvis de mishandler sperringsfonde.
Grunnleggende
Løsningsloven, kjent som RESPA, regulerer dannelsen og håndteringen av sperrekontoer. Långivere er ikke pålagt å opprette slike kontoer, men kan velge å gjøre det som et middel til å beskytte sin investering ved å sørge for at skatter og forsikringsutbetalinger gjøres etter behov. Mange långivere opprettholder også så mye av en pute i kontoen som mulig, typisk omtrent en sjettedel av den årlige totale utbetalingen. De fleste stater krever ikke at långivere betaler kontoinnehavere interesse for disse pengene.
Analyse
RESPA krever at långivere utfører en detaljert analyse av alle escrow-kontoer årlig for å verifisere at beløpet i sperret er i samsvar med loven. Dette skjer vanligvis rundt det tidspunktet lånet stammer fra. Utlåner beregner forventede utgifter for det kommende året basert på kostnadene fra foregående år. Låneren deler deretter den resulterende tallet med 12 for å bestemme beløpsbeløpet som skal legges til husleierenes utbetalinger for det kommende året.
Pute
En utlåner kan legge til et lite putebeløp til beløpet av sperrebetalingen, for å dekke eventuelle endringer i kostnader for det kommende året eller andre sperringsbrister. Totalpute i kontoen kan ikke være mer enn en sjettedel av det forventede nødvendige sperringsbeløpet. RESPA gjør det mulig for utlåner å legge til en tolvedel av den totale tillatte pute til hver eskortbetaling som et middel til å opprette og vedlikeholde pute.
Refusjon
Hvis analyse viser at sperrekontoen holder mer enn den tillatte en sjettedel pute, RESPA dikterer at overage må behandles umiddelbart. Hvis beløpet er mindre enn $ 50, kan utlåner enten bruke pengene til det kommende årets sperrekonto eller refundere det til boligen. Hvis beløpet er $ 50 eller mer, mottar huseieren det i form av en tilbakebetaling.
Bekymringer
Boligeiere som føler at deres sperrekonto blir mismanert, for eksempel at betalinger ikke blir gjort i tide eller for store av en pute som holdes, må sende inn en klage til utlåner skriftlig angående deres bekymringer. HUD anbefaler at denne forespørselen ikke skal inkluderes i boliglånsbetalingen, men sendes til utlåner separat. HUD gir utlåner 20 virkedager til å svare og 60 virkedager for å komme til en beslutning.
