Pensjonering kan være år borte, men det er forsiktig å forstå livrenteutbetalingsalternativene dine.
Annuities er den uønskede stiftebarnet i investeringsverdenen, et forsikringsprodukt som er omstrukturert for å fungere som pensjonsplanleggingsprodukt. Tenk Cinderella, uten ganske godmor. Siden de er solgt gjennom forsikringsbransjen, har konvensjonelle investeringsrådgivere og publikasjoner liten interesse i å gi fullstendig informasjon om deres muligheter og hvordan de fungerer. For eksempel kan livrenter utbetales for variabel lengde av tid. Noen kan vare bare fem eller 10 år, mens andre vil betale for livet.
Annuitet 101
Annuiteter er et investeringsprodukt i form av en endret livsforsikringsavtale. Du kan tenke på kontrakten som å ha to halvdeler: å sette penger til dels; og tar penger ut del. Du kan bygge livrenten langsomt ved å foreta innskudd i flere tiår, eller kjøpe det direkte med en engangsbeløp. Du vil ikke få skattefradrag som du gjør med en IRA eller 401 (k), men investeringen din vil bli skattefri så lenge den er i livrenten. På et tidspunkt begynner du å ta en inntekt fra livrenten din. Det kalles annuitering. Du kan starte uttak umiddelbart eller på et bestemt spesifisert punkt i fremtiden.
Annuitization vs Minimum Distributions
Annuitisering er fleksibel og det er en av de viktigste fordelene med livrenter i motsetning til IRA. Med en IRA må du begynne å ta obligatoriske minimumsfordeler fra din pensjonsplan i en alder av 70 1 / 2. Dette kan føre til en komplisert balansepåvirkning, ettersom du veier inntektsbehovet ditt mot beskatningsbildet ditt. Med de fleste livrenter er du ikke forpliktet til bestemt dato eller alder for uttak. Du kan utsette annuitering på ubestemt tid eller begynne å ta en inntekt når som helst, selv om det er en skattestraff hvis du ikke har nådd 59 1 / 2 år når du trekker ut penger.
Annuitiseringsalternativer
Noen livrentekontrakter er strukturert for å betale for et fast antall år, så de kalles tidsbestemte eller bestemte periodebetalinger. Forsikringsselskapet betaler ut hele livrenten over den tiden, i like store rater. Andre er livrenter, betaler for varigheten av eierens liv. Forsikringsselskapet garanterer utbetalinger av et visst beløp og vil opprettholde de garanterte betalingene selv om hovedstaden løper ut. Det er en form for lang levetid forsikring og noen livrenter selges under dette navnet. Felles annuiteter gir inntekt for to personer. Eiere kan strukturere felles livrente til å betale til enten den første persons død eller den andre personen, avhengig av hva som er fornuftig i sine tilfeller.
Velge Annuitization
Term-visse livrenter er nyttige for spesielle formål. For eksempel kan du bruke en til å gi barnelønn inntekt til alder 18, eller inntekt for en student gjennom college. Alternativt kan en tidsbegrenset livrente gi inntekt for førtidspensjon, avslutter når pensjonsplanen sparker inn, eller når du begynner å ta inntekt fra din IRA. Livsrenter er åpne, så forsikringsselskaper gjør mindre utbetalinger fra en gitt kapitalandel. Hvis du bor lenger enn de forventer at de løper risikoen for å tape penger, er det derfor denne beregningen bevisst konservativ. Du kan vanligvis kjenne en mottaker for å motta noen penger igjen i livrente når du dør.
