Gjeldsreduksjon har skatt og personlige konsekvenser.
Hver natt er det en annen reklame på tv om å redusere kredittkortgjelden uten å sende inn konkurs. Det høres ut som en fantastisk mulighet. Bedriftene som tilbyr denne tjenesten, forteller deg at med hjelpen kan du betale pennies på dollaren for å betale kredittkortet ditt. Men gjeldsreduksjon har betydelige ulemper du kanskje ikke vet om.
Identifikasjon
Gjeldsreduksjon er forskjellig fra gjeldskonsolidering eller kredittrådgivning for å redusere renten. Gjeldsreduksjon gir deg faktisk mulighet til å betale en del av regningen i en engangsbeløp og få kreditoren til å tørke regningen fra bøkene. Kredittrådgivere forhandler ofte lavere rente for å hjelpe deg med å betale gjelden før. Gjeldskonsolidering lar deg bare sette hele gjelden under ett tak til en lavere pris.
Hvordan det er gjort
Hvis du jobber med et gjeldsreduksjonsfirma, godtar du å betale selskapet et bestemt beløp hver måned. Selskapet tar et gebyr fra hvert beløp du betaler. Når du har akkumulert et spesifisert beløp, forhandler selskapet med kreditor om å akseptere dette beløpet som full betaling. Hvis akseptert, begynner du å samle inn penger for å betale neste regning i sin helhet. Ofte kan du forhandle disse typer arrangementer på egenhånd og spare kostnaden for avgiften betalt til gjeldsreduksjonsselskapet.
IRS overraskelse
Hvis du sjekker den amerikanske skattekoden for en definisjon av bruttoinntekt, finner du seksjon 61 (a) (12) en liste over inntekter fra utbetaling av gjeld som inntekt. Det betyr at hvis du avbestiller hovedstolen fra en skyldig gjeld, betaler du skatt på pengene som om du tjente penger. Hvis du tørker ut $ 30,000 av gjeldsansvarlig, skylder du skatt på $ 30,000. På skattetid mottar du et skjema 1099-C eller 1099-A som viser skattepliktig beløp som skal inkluderes med inntekten din.
Senket renter og konkurs
Det er unntak. Gjeldsreduksjon fra konkurs eller gjelds insolvens teller ikke som skattepliktig. Avsetningen teller heller ikke å senke renten som skattepliktig fordi du ikke reduserer rektor, men bare senker interessen. Toleranseprogrammer teller også ikke.
Debitor Insolvens
I tilfelle av skyldnerens insolvens, har skyldneren mer gjeld enn eiendeler på dagen for gjeldsavbestilling. Hvis du kan forhandle om en oppgjør for kreditorer å akseptere mindre, men har ingen eiendeler igjen, forstår IRS at du er konkurs uten rettssaker, og du trenger ikke betale skatt på beløpene du tørkes ut. For eksempel, anta at du hadde $ 4,000 verdt av eiendeler og $ 20,000 verdt av gjeld, men en forelder ga deg $ 10,000 som kreditorene ble enige om å godta. Siden du personlig var $ 16,000 insolvent, er $ 10,000 av fordel du mottok ikke skattepliktig. Hvis du hadde $ 16,000 av eiendeler i samme situasjon, ville du bare være $ 4,000 insolvent, så $ 6,000 ville være skattepliktig.
Gjeldsreduksjon Gjeldsreduksjon
Mislighold på et boliglån som er høyere enn verdien av hjemmet, utløser ikke nødvendigvis en skattepliktig hendelse. Låneforebygging Gjeldsloven av 2007 og senere lovgivning gir en utelukkelse av gjeldsreduksjonen fra inntekt til skyldnere som brukte midler til å kjøpe, bygge, renovere eller refinansiere en primærbolig, opp til $ 2 millioner. Du mottar ikke utelukkelsen på gjeld du tørker ut på et hjem egenkapitallån brukt til å kjøpe biler eller konsolidere annen gjeld, bare på gjelden til å kjøpe et hjem, bygge eller renovere. Hvis du mister hjemmet ditt og boliglånet eller egenkapitallånet er høyere enn verdien av hjemmet, men det meste av lånet skyldtes gjeldskonsolidering eller utgifter til andre gjenstander, har du en skattepliktig hendelse på det beløpet.
