Det er en stor forskjell mellom kontantverdien og overleveringsverdien av livsforsikringspolitikken.
Livsforsikringer kan gi mer enn bare en dødsfordel. Hvis du kjøper riktig type politikk, gjør pengene dine mer enn bare å betale for dekning. Å forstå hva som skjer i en livsforsikringspolicy og hvordan premieutbetalingene håndteres, kan hjelpe deg å lære å utnytte kraften i skatteoppsummert akkumulering og skattefrie lån.
Permanent livsforsikring
Permanent livsforsikring er den typen som er designet for å vare for alltid. Vel, for å være mer presis, betyr "for alltid" for de fleste livsforsikringsselskaper vanligvis 100 år gammel. Hvis du har kjøpt denne type politikk, bør dekning vare i resten av livet ditt, og premieutbetalingen din bør forbli nivå hele tiden. Permanente retningslinjer koster mer enn terminsikringsprodukter, de som utløper etter 10, 20 eller 30 år, men en stor fordel er at du aldri trenger å bekymre deg for å være uten dekning eller kampen for å finne en ny policy når du er eldre og muligens mindre sunt.
Kontant Verdi Akkumulering
Akkumuleringen av egenkapital innenfor en permanent livsforsikring har potensial til å være stort sett fordelaktig eller skadelig for din dekning. For å holde premieinnbetalingsnivået for resten av livet, belaste forsikringsselskapene deg et beløp som er større enn det som er nødvendig i begynnelsen. Delen av betalingen din som overstiger kostnaden for forsikringen blir satt til side i en egen konto, referert til som "kontantverdi." Når du blir eldre og nærmer seg slutten av ditt naturlige liv, øker kostnaden ved å levere livsforsikringsdekning, og overhodet overstiger premiebetalingen. Etter dette bruker forsikringsselskapet din akkumulerte kontantverdi for å supplere din utilstrekkelige betaling. Enkelt sagt, ved å betale mer enn nødvendig i begynnelsen, kan du betale mindre enn nødvendig senere.
Overgivelsesverdi
Livsforsikrings overgivelsesverdi refererer til hvor mye penger du ville få hvis du avbrutt en fast politikk. Før du selv er dekket, bruker forsikringsselskaper ofte litt penger med å betale forfattere, provisjoner, gebyrer for medisinske journaler og DMV-rapporter, laboratorietesting og fysiske eksamener. Overgivelsesgebyrer hjelper deg med å få tilbake noen av disse utgiftene hvis du avbestiller politikken for tidlig. Mange policykontrakter har overgivelsesgebyrer som varer i mer enn 10 år. Hvis du avslutter din dekning, vil forsikringsselskapet holde mest, om ikke alt, av kontantverdien, med mindre du har hatt politikken lenge nok til å overgå overgivelsesperioden.
Få tilgang til pengene dine
Å få hendene på noen av kontantverdien fra livsforsikringen er en relativt enkel prosess. Du kan trekke mye av akkumulerte penger i form av et lån ved å fylle ut de riktige skjemaene. Hvis du satser på ideen om å låne dine egne penger, husk at skattemyndighetene krever skatt betales på investeringsgevinster, og en vanlig tilbaketrekking av kontantverdien kan inkludere renteinntekter. Men ved å strukturere uttaket ditt som et lån, unngår du skatteplikt. I tillegg går renten på lånet ditt direkte til din kontante verdi, og hjelper deg med å gjenoppbygge kontoen raskere. En ting å huske på når du vurderer denne typen lån er at det uansett beløp forblir enestående når du dør blir trukket fra dødsfordelen til dine arvinger.
