Långivere bruker gjeldsinntektsforholdet som en sentral faktor for å bestemme hvor mye hus du har råd til.
Selv om det kan føle seg som det til tider, vil potensielle boliglån långivere egentlig ikke ha en pint av blodet ditt, ditt førstefødte barn eller dibs på noen lotterievinst som kan komme deg. De vil bare være sikre på at du har råd til å betale tilbake pengene du vil låne for å kjøpe et hjem, og at du ikke er opp til kranen i gjeld. Et verktøy som boliglån långivere bruker til å bestemme din økonomiske kondisjon er din gjeldsinntekt, eller DTI.
Identifikasjon
Akkurat som begrepet innebærer, sammenligner DTI-forholdet ditt inntektsnivå til mengden gjeld du har for å bestemme hvor mye boliglån du har råd til. Det er to typer DTI som långivere vil vurdere. Din forside-DTI sammenligner din totale mengde foreslåtte boligutgifter til din brutto månedlige inntekt. Din back-end DTI sammenligner deg gjeldende gjeldsnivå (ikke inkludert boligutgifter) til din brutto månedlige inntekt.
Akseptable forhold
Lånindustrisnormer dikterer at beløpet på månedlige boligkostnader ikke bør overstige 28 prosent av brutto månedlig inntekt, mens gjeldsutbetalingene ikke bør overstige 36-prosent. Som et resultat kan du ofte se disse forholdene uttrykt som "28 / 36" under ditt søk etter en utlåner.
Inntekts- og gjeldsidentifikasjon
Långivere vil vanligvis se på mer enn bare din lønn eller timelønn når du bestemmer din månedlige inntekt. De vil også vurdere tips, investeringsinntekter, trygdeordninger, underholdsbidrag og barnebidrag og provisjoner. Selvstendig næringsinntekt er også akseptabelt så lenge du kan dokumentere det med elementer som 1099 skatteskjemaer og noen få år med nylig selvangivelse. Nøkkelen er å dokumentere all inntekt for de to foregående årene. Dine gjeldsposter vil inneholde elementer som bilbetalinger, kredittkortbetalinger, studielån og eventuelle andre avdragsbetalinger du foretar på månedlig basis.
Eksempel
Anta at du og din partner har en samlet brutto årlig inntekt på $ 48,000, eller $ 4,000 per måned. Hvis de foreslåtte boligkostnadene, som inkluderer boliglånsbetaling og eventuell obligatorisk boliglånsforsikring, totalt $ 1,000, vil ditt forkantforhold være 25-prosent. Hvis de månedlige gjeldsbetalingene dine er totalt $ 1,200, vil ditt back-end-forhold være 30-prosent. I begge tilfeller vil din DTI være godt innenfor akseptable grenser.
