Kredittrapporten din er laget for å gi potensielle långivere et detaljert bilde av din økonomiske historie. Långivere bruker dataene i rapporten for å fastslå om du er en god kredittrisiko og verdig til et kredittilbud. De er ikke interessert i informasjon som ikke har relevans for måten du administrerer kreditt i dag - en savnet betaling 20 år siden har ingen betydning for din nåværende oppførsel. De fleste opplysninger på rapporten din holdes i bare syv år.
Den syv-årige regelen
Fair Credit Reporting Act begrenser antall tidskredittbyråer kan rapportere negativ finansiell informasjon til omtrent syv år. Dette inkluderer sen betaling, utløpt Kapittel 13 konkurser, foreclosures, innkreving av innkrevd og betalt statsskatt Vanligvis starter sjuårsrapporteringsperioden fra datoen for den siste planlagte betalingen før kontoen din blir krenkende, ikke den datoen du betaler for gjelden. Forsinkede utbetalinger fortsetter å vises i hele sju år, selv om du gjør etterfølgende betalinger til rett tid. Positiv informasjon kan rapporteres på ubestemt tid.
Unntak fra regelen
Den syvårige regelen har noen få unntak. Kapittel 7-konkurser, for eksempel, kan rapporteres i opptil 10 år. Informasjon om anklagelser og arresteringer forsvinner etter sju år, men straffbare overbevisninger forblir på din kredittrapport for alltid. Charge-offs henger rundt i syv år pluss 180 dager. Offentlig gjeld, for eksempel ubetalte skattemessige rettigheter og misligholdte, statlige utstedte studielån forblir på din rapport på ubestemt tid.
Kreditorforespørsler
Når en kreditor sjekker din kreditt i forbindelse med et søknad om kreditt, er forespørselen notert i rapporten. Disse henvendelsene kan rapporteres i syv år, men vanligvis rapporteres de i bare to år. Kjent som "harde henvendelser", kan disse spørringene redusere kredittpoengene dine litt. Hvis du søker om kreditt på $ 150,000 eller mer eller for en jobb med en årslønn på minst $ 75,000, kan kredittbyråene rapportere til din potensielle utlåner eller arbeidsgiver uønsket informasjon utover den vanlige sjuårsperioden. Praktisk sett har kredittkontoret imidlertid sannsynligvis slettet denne informasjonen.
Gamle opplysninger har mindre innvirkning
Svarte karakterer på kredittrapporteringen påvirker kreditorens utlånsbeslutninger til rapporteringsperioden på syv år utløper. Men jo eldre det negative elementet, desto mindre påvirkning har det på kredittpoengene dine. For eksempel, en tapte betaling som er fire år, skader poengsummen mindre enn en tapte betaling som er fire måneder gammel.
