Å betale lånet raskt er ikke alltid optimalt.
Ditt konvensjonelle lån er ikke forsikret eller garantert av regjeringen, i motsetning til noen andre typer boliglån, som de som involverer Department of Veterans Affairs eller Federal Housing Administration. I stedet innebærer et konvensjonelt lån en privat utlåner, som en bank, som stiller vilkårene og kriteriene for lånet. Men uansett hvilken type boliglån du har, betaler du det for fort kan forringe dine pensjonsbesparelser.
Boliglånsavdrag
Du betaler renter på boliglånet ditt, så folk antar det er lurt å betale ned lånet så fort du kan. Men det er ikke alltid sant. Først må du vurdere hvor mye penger du kan spare ved å trekke boliglånsrente fra din skattepliktige inntekt på din årlige inntektsskatt. Hvis du reduserer beløpet du betaler i renter ved å betale for konvensjonelt lån for fort, reduserer du også beløpet du kan trekke fra din skattepliktig inntekt.
Ubesvarte investeringsmuligheter
Vurder også hvilke økonomiske muligheter du mister på ved å betale ned lånet ditt for fort. For eksempel, anta at den månedlige konvensjonelle lånebetalingen din er $ 1,000, men du betaler $ 2,000 i stedet for å øke hastigheten på tilbakebetaling. Den ekstra $ 1,000 kunne vært investert andre steder, for eksempel i din bedrift, en aksjeportefølje eller en pengemarkeds konto. Pengene i det overskytende boliglånet kunne ha tjent mer penger som en investering enn du sparte ved å redusere rentebetaling på det konvensjonelle lånet. Den totale fortjenesten til en slik investering kan ha vært nok til å finansiere pensjonen din.
Fondpensjonsregnskap
I stedet for å betale ekstra penger mot boliglånet ditt, kan du investere pengene i en 401 (k), individuell pensjonskonto eller annen skattefordelt pensjonskonto. Hvis din arbeidsgiver tilbyr matchende bidrag - det betyr at det bidrar med midler som samsvarer helt eller delvis med ditt bidrag - du har et enda større incitament til å unngå å betale ned ditt boliglån for fort og sette pengene dine i en av disse pensjonskontoene.
betraktninger
Det tar en nøye analyse for å avgjøre om å betale av det konvensjonelle lånet ditt, berøver deg av potensielle pensjonsbesparelser. Jo lavere rente på konvensjonelt lån, desto mer sannsynlig er det at du betaler lånet raskt, vil forringe potensielle pensjonsbesparelser. Men hvis boliglånsrenten er høy, kan det være en god idé å betale ned gjelden din raskere. Hvis du ikke er sikker, ta kontakt med en erfaren finansiell planlegger som kan hjelpe deg med å finne den optimale frekvensen av tilbakebetaling av lån og tilby muligheter for å redusere den totale skattebyrden.
