Skatt og forsikring betales fra din sperrekonto.
En del av din månedlige boliglånsbetaling går inn i en sperrekonto som din utlåner betaler din eiendomsskatt og huseiere forsikring. Noen ganger er skatte- og forsikringsregninger høyere enn forventet, i så fall kan sperrekontoen gå inn i det negative. Disse regningene vil bli betalt, men du bør brace deg selv for en fottur i boliglånet ditt.
Beregninger
Din eiendomsskatt er knyttet til verdien av ditt hjem. En gang i året - men kanskje oftere - beregner en sertifisert taksator eiendommens markedsverdi og skattene dine kan øke dersom ditt hjem stiger i verdi. På samme måte fornyes huseiere forsikringspolicyer en gang i året. Forsikringskostnader har en tendens til å stige over tid, og fornyelseshastigheten kan øke raskere hvis du legger inn en rekke forsikringskrav. Långivere beregner den totale kostnaden for skatter og forsikringer en gang i året, og på dette tidspunktet kan din totale boliglånsbetaling øke eller redusere. Din sperring går negativt dersom skatter eller forsikringer stiger etter at långiveren din har bestemt ditt nye månedlige beløp.
Negativ saldo
Din utlåner vil gi deg beskjed hvis din sperrekonto går inn i det negative. Du kan ha muligheten til å gjøre en engangs klumpsum for å få balansen tilbake til det positive. Hvis du ikke har råd til å gjøre det, vil kontoen din være negativ til din utlåner balanserer kontoen. På denne tiden vil långiveren revidere ditt månedlige betalingsbeløp slik at du betaler nok til å dekke ditt boliglån og sperring for det kommende året, samt mangelen fra året før.
Overage
Escrowmangel kan skape hodepine for långivere og låntakere. Noen långivere unngår dette problemet ved å øke boliglånsbetalingen din slik at din sperrekonto inneholder flere midler enn du trenger. Imidlertid begrenser føderale lover overskytende innskudd. Din sperrekonto kan ikke inneholde overbeløp som overstiger 1/6 av dine forventede årlige deponeringskostnader. Derfor er kontoen din bare ugunstig dersom sperrekostnadene øker med mer enn 16 prosent i løpet av ett år.
Betraktninger
Du må ha en sperrekonto hvis lånet ditt er forsikret av Federal Housing Administration . Selv på et ikke-FHA-lån kan utlåner kreve at du sperrer for å sikre at skatter og forsikringer betales til tiden. Noen lånegivere gjør det imidlertid mulig å selge seg selv, i så fall er du ansvarlig for å betale disse kostnadene selv. Å være i kontroll har sine fordeler og ulemper. Du kan legge til side litt penger hver måned for å dekke disse kostnadene og til og med tjene penger på pengene ved å holde den i en sparekonto, en CD eller en annen rentebærende konto. På den annen side, hvis skatte- og forsikringsinnbetalinger skyrocket, har du funnet en måte å dekke på kostnadene fordi du ikke kan spre det ut i løpet av året.
